Le calcul de l’avenir

Oublions les boules de cristal et les cartomanciennes. Aujourd’hui, il est possible, avec les outils informatiques modernes, mis à notre disposition de voir plus clair dans notre situation financière et d’anticiper l’avenir. C’est ainsi que certaines institutions financières vous donnent un accès Internet à votre dossier de placements vous permettant, par exemple, de calculer la valeur de votre REER dans une vingtaine d’années. D’autres calculatrices en ligne pourront estimer la valeur future d’un placement tout en tenant compte de l’inflation.

De son côté, la Régie des rentes du Québec offre sans frais un outil de simulation appelé SimulRetraite qui permet de dresser un portrait des revenus que vous toucherez à la retraite. Il tient compte des régimes publics comme la pension de la sécurité de la vieillesse et du Régime de rentes du Québec. Avantage important, cet outil utilise directement les informations contenues dans votre dossier à la Régie.

Pour bien tirer profit de ces simulations, prenez le temps de rassembler toutes les données financières dont vous disposez.

• « relevé de droits » de votre régime de retraite
• relevé de vos REER
• relevé de placements hors REER
• relevés de salaire et votre dernier avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada.

Pour faire des projections réalistes, vous aurez à indiquer les revenus souhaités lorsque le jour de la retraite arrivera. Certains spécialistes proposent de prévoir environ 70 % des revenus actuels, mais il est également possible de déterminer un autre montant annuel pour faire ses calculs. Votre objectif devrait être de maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Avec SimulRetraite, vous pourrez également modifier des variables comme les taux de rendement que vous prévoyez et l’inflation anticipée.

Quand on parle retraite, on doit aussi parler durée de vie… Les outils de planification prennent en compte la durée de vie des cotisants dans leurs calculs. Souhaitez-vous que vos épargnes génèrent des revenus jusqu’à l’âge de 85 ans ou de 90 ans? Bonne question!

Vos relevés de participation...

• Le relevé de participation au Régime de rentes du Québec.

  Chaque cotisant à la Régie des rentes du Québec reçoit un relevé de participation tous les quatre ans. Sur ce relevé apparaissent les montants actuels et les montants projetés de rentes de retraite que vous devriez recevoir si vous continuez à cotiser au même rythme.

  Vous pouvez consulter le relevé en ligne et l’imprimer. Au préalable, vous devez obtenir un code d’accès. Vous trouverez plus de détails sur les différents codes d’accès utilisés sur le site de la Régie des rentes.

  Vous pouvez aussi obtenir votre relevé de participation en remplissant un formulaire. Le relevé vous sera alors envoyé par la poste.

• Le relevé de droits de votre régime complémentaire de retraite.

  Si vous cotisez à un régime complémentaire de retraite, vous recevez un relevé de participation chaque année. Ce relevé donne l’état actuel de votre actif et vous indique habituellement les rentes auxquelles vous aurez droit lors de la prise de votre retraite. Chaque institution prépare un relevé individuel, outil précieux dans votre planification financière. Le relevé de votre régime enregistré d’épargne-retraite.

• Mettez de l’ordre dans vos relevés de REER. Si vous avez cotisé à un REER dans plusieurs institutions, regroupez-les. Vous avez peut-être aussi cotisé à un fonds de travailleurs, comme le fonds de solidarité FTQ ou Fondaction-CSN. Ces organismes envoient aussi des relevés annuels à leurs actionnaires.

• Le relevé de placements hors REER.

  Vous avez peut-être aussi des épargnes placées dans des produits financiers non enregistrés. Regroupez vos relevés les plus récents avant de commencer votre simulation en ligne.

• Votre dernière déclaration de revenus du Québec et du Canada.

Et que commence la planification en ligne!

Vous voilà fin prêts. Pour faire une telle simulation, prévoyez environ une heure de votre temps et rendez-vous à l’adresse Internet de SimulRetraite : http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/planification/simulation/

Pour votre sécurité

Les informations que vous fournirez lors d’une telle simulation sont des données financières personnelles. Il est donc de mise que votre identité et ces renseignements personnels soient accessibles grâce à un code d’accès.

La Régie privilégie l'utilisation de clicSÉQUR, un service d'authentification gouvernementale offert depuis décembre 2005. Ce même identifiant donne accès aux services électroniques de la Régie et à d’autres organismes ou ministères du gouvernement du Québec. Vous pouvez obtenir votre code d’utilisateur et votre mot de passe en quelques minutes.

Par ailleurs, il existe aussi une autre façon d’avoir accès aux services en ligne de la Régie : le Code d’accès personnel (CAP) que vous pouvez demander en ligne. Ce code est valide pendant 2 ans et vous recevrez les informations par la poste.

Avec votre code d’accès et votre mot de passe, vous voilà prêt à passer à l’action. Le processus de simulation se divise en 6 grandes étapes.

Les résultats de la simulation…

Bravo! Vous avez maintenant créé votre dossier de simulation de la retraite. Vous pouvez l’imprimer pour en conserver un exemplaire. Selon les informations que vous aurez fournies, l’outil informatique produira en ligne un rapport de quelques pages indiquant les revenus de retraite estimés. Lisez les commentaires accompagnant les résultats de la simulation. Si les revenus estimés ne sont pas suffisants, vous y trouverez des recommandations pour corriger le manque à gagner. Dans le meilleur des cas, vous serez très heureux d’apprendre que vos revenus de toute source seront suffisants pour répondre aux besoins que vous aviez formulés. Félicitations!

Fait intéressant, vous pouvez conserver les renseignements que vous avez entrés pendant 18 mois. Vous pouvez donc revenir plus tard et poursuivre la simulation en modifiant certaines données. Ainsi, vous aurez accès à un portrait évolutif de votre situation financière.

Gardez à l’esprit que ce sont là des hypothèses qui pourraient changer dans le temps. L’âge prévu de la retraite a évidemment un impact majeur sur une telle simulation. De nombreux événements peuvent aussi changer la donne :

• hausses de salaire;
• l’achat d’une maison;
• un divorce, etc.

Selon l’évolution de votre situation personnelle et financière, vous aurez à refaire cet exercice. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’un duplex, vos revenus de location pourraient changer au fil des ans, tout comme les taux d’intérêt hypothécaires et les dépenses diverses. Nous vous suggérons donc de refaire une nouvelle simulation lorsque des événements viennent modifier le calcul des revenus de retraite estimés. Pas de planification sans un minimum de méthode! Vous devriez peut-être commencer par mettre de l’ordre dans vos revenus et vos dépenses et faire un budget annuel réaliste.

D’autres sources d’information peuvent vous aider à planifier et à modifier vos choix actuels d’épargne-retraite. Consultez le site Internet de votre institution financière. Vous y découvrirez peut-être d’autres outils de simulation ou de calcul budgétaire qui pourront vous donner un coup de pouce dans l’élaboration de votre plan d’action.

Maintenant que vous avez en main un portrait général de votre situation financière à la retraite, pourquoi ne pas également consulter un planificateur financier membre de l’IQPF? Ces professionnels peuvent vous accompagner dans la mise en œuvre d’un plan stratégique pour une retraite qui répondra à vos besoins et à vos objectifs personnels.

Bonne simulation et bonne planification!

Pour en savoir plus…

Le site Internet de la Régie des rentes du Québec - SimulRetraite
Le site Internet de la Régie des rentes du Québec - Capsules Flash Retraite
Le site Internet de Question Retraite - Des outils essentiels pour partir du bon pied
La calculatrice du revenu de retraite canadienne - Service Canada