« Rien ne sert de courir; il faut partir à point »

Jean de La Fontaine avait bien raison. Sans être la tortue de la fable, vous pouvez aller à petits pas et surtout être constant dans vos efforts pour économiser en vue de la retraite. Quand faut-il commencer à épargner en vue de sa retraite? La bonne réponse, c’est dès maintenant. Pourquoi donc attendre en février alors que la date limite pour cotiser approche à grands pas? Même si, pour des raisons de déductions fiscales, la date limite pour cotiser à son REER cette année est le 1 mars 2009, on peut cotiser en tout temps.

Comprendre son avis de cotisation?

Chaque année après avoir retourné votre déclaration de revenus, vous recevez de l’Agence du revenu du Canada un avis de cotisation. Sur cet avis, vous trouverez un tableau indiquant le maximum déductible au titre des REER pour l’année d’imposition en cours. Par exemple, au printemps 2008, vous avez reçu votre avis de cotisation qui indique que le maximum déductible pour 2008 est de 2400 $. Vous pouvez donc cotiser jusqu’à 2400 $ dans un REER et déduire ce montant de vos revenus. La date limite pour souscrire à un REER pour l’année d’imposition 2008 est le 1 mars 2009. Mais n’oubliez pas : vous pouvez cotiser à votre REER tout au cours de l’année en respectant la limite des maximums établis.

Se donner un plan d’épargne-REER systématique!

Après le temps des fêtes, si vous en avez les moyens, vous pouvez déjà cotiser à votre REER dès le mois de janvier de l’année en cours. Si, pour toutes sortes de raisons, la somme vous paraît trop importante en ce début d’année, songez sérieusement à changer de stratégie et commencez à prévoir dans votre budget un montant d’épargne REER « forcée ». À vous de choisir la fréquence : chaque semaine, chaque quinzaine ou chaque mois.

D’autre part, en mettant de côté une somme régulièrement, vous aurez commencé à faire fructifier votre épargne dès le début de l’année et à chaque fois que vous déposerez un montant dans votre compte REER, votre capital continuera à prendre de la valeur à l’abri de l’impôt...

Grâce à la magie des intérêts composés, ces cotisations régulières pourraient représenter des dizaines de milliers de dollars supplémentaires dans votre REER au fil des ans. Un programme de placements automatiques vous permet en outre d'utiliser à votre avantage les fluctuations à la hausse ou à la baisse des marchés financiers si votre compte REER comporte des actions de fonds communs de placement, par exemple.

À chacun son budget

On dit souvent que petit train va loin. En matière de planification de votre retraite, c’est bien vrai. Si vous cotisez à un REER de façon systématique, par exemple, au moyen de retraits programmés dans votre compte bancaire, vous pourrez épargner sans trop vous en rendre compte : c’est une épargne qui se fait tout en douceur.

Un exemple de cotisations par versements périodiques.

Voici ce que pourraient vous rapporter vos versements périodiques.            

Ces exemples supposent un investissement REER au taux de 6,5 % par année.
Source : Desjardins

En fait, quelle que soit la somme épargnée à chaque période, vous pourrez mesurer la progression de votre capital et vous serez heureux de voir votre épargne-retraite croître à l’abri de l’impôt.

Un sondage SOM révélait récemment que 35 % des personnes interrogées n’avaient pas épargné sérieusement avant d’avoir atteint 40 ans.  

Et revenons à de La Fontaine qui écrivait dans sa fameuse fable :
«Il partit comme un trait ; mais les élans qu'il fit furent vains : la Tortue arriva la première.»

En conclusion, Question Retraite vous suggère ces deux règles d’or :

«Commencer tôt» et «Épargner de façon régulière».

Pour en savoir plus…

Calculatrices REER :
Plusieurs institutions financières qui offrent des REER présentent sur leur site Internet des calculatrices REER.  Certaines calculatrices offrent des graphiques en couleur pour mieux illustrer la progression de vos épargnes.

Le site Internet de la Régie des rentes du Québec - SimulRetraite
Le site Internet de la Régie des rentes du Québec -  Retraite en jeu