Les femmes et la retraite

Une espérance de vie différente

La retraite des femmes est généralement plus longue que celle des hommes. Une femme de 65 ans qui a pris sa retraite en 2004 vivrait, selon des études actuarielles récentes, jusqu’à 85 ans. À un âge donné, l’espérance de vie n’est pas la même selon le sexe. En effet, les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Il est donc important que les femmes d’aujourd’hui épargnent le plus tôt possible compte tenu de cette réalité incontournable.

Les nouvelles retraitées auront besoin d'un revenu de retraite pendant plus de 20 ans. De quelles sources de revenus les femmes disposeront-elles? En 2008, la rente maximale payable par le Régime des rentes du Québec a été fixée à 884,58 $ par mois, soit 10 614 $ par année, pour les personnes qui commencent à la recevoir à 65 ans. Il s’agit toutefois d’un maximum et le montant dépendra des gains inscrits. Par ailleurs, cette rente est imposable et indexée selon l'augmentation du coût de la vie au Canada.

La pension de la Sécurité de vieillesse représentera quant à elle 6 203 $ par année. Somme toute, la PSV du gouvernement fédéral et les rentes de la RRQ sont des sources de revenus de base qui ne feront pas de vous une « riche retraitée ». On constate encore aujourd’hui que les femmes sont plus nombreuses que les hommes à vivre dans des conditions de précarité et de pauvreté.

Les inégalités subsistent

D’une génération à l’autre, la situation économique et les conditions de vie des femmes se sont améliorées. Au Canada, le modèle traditionnel de la femme au foyer, c’est vraiment chose du passé. Dans 80 % des familles biparentales d’aujourd’hui, les deux conjoints travaillent. Les femmes contribuent donc de plus en plus à des fonds de retraite, à des REER et elles cotisent également en grand nombre au Régime des rentes du Québec.

En 1976, le taux de participation des femmes de 15 ans ou plus au marché du travail était de 41 %. En 2000, ce taux atteignait 56 %. Même si l’écart entre le taux d’activité des hommes et des femmes se rétrécit, il ne s’éliminera pas complètement, puisque les femmes continuent de jouer un rôle déterminant dans l’éducation des enfants.

Et d’autres inégalités subsistent. En 2008, le salaire horaire moyen des travailleuses était de 18,99 $ alors que celui des travailleurs s’élevait à 21,73 $. Il s’agit d’un écart de 14,4 %! 

Les femmes sont aussi plus souvent travailleuses autonomes que les hommes. De plus, les femmes qui ont de jeunes enfants arrêtent souvent de travailler pour une certaine période de temps, ou bien elles travaillent à temps partiel.  Cette réalité de la conciliation travail-famille peut aussi faire en sorte que les femmes ne cotisent pas autant à des régimes complémentaires de retraite.

Les femmes et les REER

En matière de REER, on peut aussi constater des différences marquées entre les hommes et les femmes. Si les salaires que touchent les femmes sont en général plus bas que les salaires que gagnent les hommes, on sentira aussi l’impact sur les contributions au REER. La somme que l’on peut consacrer à l’abri de l’impôt dans un REER dépend de votre revenu gagné. La règle de base est assez simple.  Vous pouvez contribuer jusqu’à 18 % du revenu gagné l’année précédente, jusqu’à concurrence d’un maximum établi en 2006 à 18 000 $. Le maximum admissible est par ailleurs réduit si vous contribuez déjà à un régime complémentaire de retraite chez votre employeur.

Les données de Statistique Canada de 2007 révèlent que globalement, la cotisation médiane à un REER se chiffrait à 2 780 $. Au Québec, en 2007, la cotisation médiane des contribuables (hommes et femmes) se situait à 2 500$. Elle était toutefois d'environ 20% de moins pour les femmes. Évidemment, le revenu d’une personne influe sur sa capacité de cotiser à un REER et les femmes ont souvent des revenus inférieurs à ceux des hommes.

Avec des économies planifiées au chapitre des REER, la qualité de vie des femmes québécoises retraitées pourrait s’améliorer…

Les jeunes femmes d’aujourd’hui, les enfants et la famille.

Les données les plus récentes de l’Institut de la Statistique du Québec révélaient que nous connaissons un mini baby-boom. Il y a eu quelque 82 400 naissances en 2007 au Québec.  Une hausse de 13,6 % par rapport à 2004 (74 068 naissances).  Malgré les congés parentaux et l’accès à des services de garde, le coût de la vie ne cesse d’augmenter.  Épargner en vue de la retraite pour les jeunes femmes est encore une préoccupation lointaine. De plus, lorsqu’une femme décide de s’éloigner du marché du travail pour consacrer plusieurs mois et même plusieurs années à sa famille, son niveau de cotisation au Régime des rentes du Québec ou à un régime complémentaire de retraite diminue forcément.
(Voir le site Internet de la RRQ pour plus de renseignements).

L’important, c’est la planification…

Étant donné les particularités de la « retraite au féminin », les femmes ont vraiment intérêt à planifier tôt durant leur vie active pour assurer leur sécurité financière à la retraite. Vous-même, avez-vous déjà pris le temps de faire le calcul de vos besoins financiers futurs? Pourquoi ne pas commencer dès maintenant à faire différents calculs et scénarios avec les outils simples de simulation qui vous sont offerts?

Quelques conseils pratiques

Commencer à épargner le plus tôt possible : C’est important de commencer à épargner dès son premier emploi. Le temps joue en votre faveur. Une femme qui cotise à un REER à 25 ans, en investissant 100 $ par mois, aura à l’âge de 60 ans plus de 137 000 $ (taux d’intérêt de 6 %) dans son compte.

Contribuer de façon régulière : Même si cela demande un effort, il est important de contribuer à votre épargne-retraite chaque année ou même chaque mois. Prévoyez une somme dans votre BUDGET mensuel et demandez à votre institution financière de retirer le montant par prélèvement automatique. Souscrivez à un REER par retenue sur le salaire, lorsqu’offert dans votre milieu de travail et épargnez plus facilement pour votre retraite en profitant de la récupération immédiate des avantages fiscaux.

Diversifier ses placements : Avez-vous déjà établi votre profil d’investisseur qui tient compte de vos besoins et de vos objectifs? Êtes-vous une femme prudente en matière de finances personnelles ou êtes-vous prête à prendre certains risques pour obtenir un meilleur rendement? Avec un investissement diversifié, on ne met pas tous ses œufs dans le même panier.

S’occuper de ses finances personnelles : Prenez le temps de comprendre l’évolution de votre situation financière et certaines règles de base en matière de placement et de retraite. Après tout, c’est votre avenir et votre argent. Un planificateur financier peut vous aider à faire de bons choix qui tiennent compte de vos objectifs personnels et financiers.

Pour en savoir plus…

Le site Internet de la Régie des rentes du Québec – Planifier sa retraite au féminin
Le site Internet de la Régie des rentes du Québec -- Capsules Flash Retraite
Le site Internet de Question Retraite – Grille de calcul budgétaire
La calculatrice du revenu de retraite canadienne -- Service Canada