Le REER, un placement d’avenir!

REER, hypothèque, crédit, comptes et factures… Tout cela peut devenir étourdissant. Mais parlons d’abord de votre contribution au REER et non de votre hypothèque. Pourquoi? La raison en est bien simple. Le REER, les régimes complémentaires de retraite et les régimes publics constituent à la fois votre porte d’entrée sur un avenir rempli de projets intéressants et la fondation de votre sécurité financière à long terme. Dès votre arrivée sur le marché du travail, il est temps d’économiser pour votre retraite, même si cette étape de la vie semble loin. De plus, grâce au régime d’accession à la propriété (RAP), le REER auquel vous aurez contribué tôt pourra devenir un jour un levier pour l’achat d’une première maison. Et la bonne nouvelle, c’est qu’avec les placements enregistrés dans un REER, le temps travaille pour vous.

Votre hypothèque : une dette importante… et un placement

Une maison représente une dette, mais surtout un placement. En effet, vous pouvez vous attendre à ce que la valeur de votre maison augmente avec les années. Par ailleurs, en remboursant votre prêt hypothécaire, vous libérez votre budget pour d’autres projets et épargnez davantage en vue de la retraite.

Pour certains d’entre vous, il y a les « bonnes dettes » et les « mauvaises dettes » : les bonnes permettent d’accroître l’actif (maison, investissements, etc.) ; les mauvaises sont en général les dettes de consommation (cartes de crédit, voyages, etc.). Chacun doit trouver l’équilibre entre les deux.

Pour rembourser l’hypothèque

Dans certaines publicités, on vous suggère de contribuer à votre REER et de rembourser une partie de votre hypothèque. C’est vrai. Une fois que vous avez préparé un plan d’épargne, il peut être avantageux d’accélérer le remboursement de votre hypothèque par une stratégie bien simple. Lorsque vous avez la possibilité de contribuer à votre REER et d’obtenir ainsi une réduction d’impôt, il peut s’avérer intéressant d’utiliser votre remboursement d’impôt pour effectuer un paiement supplémentaire sur le solde de votre hypothèque. À long terme, le montant total des intérêts payés sur votre hypothèque sera réduit.

Un exemple : Marc-André fait coup double!

Marc-André a 30 ans, est traducteur et père d’un jeune garçon de 7 ans, et habite dans une maison qu’il a achetée il y a 5 ans. Il ne participe pas à un régime complémentaire de retraite. Chaque début d’année, il dispose d’un montant de 8 000 $ pour investir dans son REER. Il se demande s’il est vraiment avantageux de rembourser son hypothèque avec le remboursement d’impôt.

Son maximum déductible au titre des REER pour cette année est de 10 000 $. Le solde de son hypothèque est maintenant de 100 000 $, à un taux d’intérêt de 5 % par année sur une période d’amortissement restante de 20 ans. Il a droit de rembourser une fois par année 10 % du montant du prêt total initial, sans pénalité.

Voici le portrait de sa situation après un an et cinq ans s’il investit dans son REER et utilise le remboursement d’impôt pour s’acquitter de son hypothèque. Marc-André contribue à son REER en janvier et se sert du remboursement d’impôt en avril.

Comme le démontre le tableau précédent, il peut y avoir plusieurs avantages à utiliser une telle stratégie.

Premièrement, Marc-André se constitue un capital de retraite. En choisissant de placer 8 000 $ dans son REER, il assure sa sécurité financière. De surcroît, le REER augmentera en valeur à l’abri de l’impôt.

Deuxièmement, l’hypothèque de sa maison diminuera beaucoup plus rapidement s’il utilise son remboursement d’impôt pour la payer. Ainsi, il épargnera substantiellement sur les intérêts payés à son institution financière.

Tout est question de planification.

Se renseigner et prendre la bonne décision

La situation financière de chacun est particulière. Le présent exemple est donné à titre d’illustration. Avant de prendre vos propres décisions, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs.

Pour en savoir plus...

Régie des rentes du Québec Capsules d’information – Flash Retraite
Agence du revenu du Canada