Les études terminées, une nouvelle étape s’ouvre …

Maintenant que vos études sont terminées, une nouvelle étape de vie s’ouvre à vous. Vous venez de décrocher un premier emploi qui semble prometteur et vous avez enfin un salaire qui vous permettra de souffler un peu.  Même si après les sacrifices consentis pour réaliser votre projet d’études, vous pensez vous offrir enfin quelques douceurs, il vous faut tout de même garder la tête froide et procéder de façon organisée et méthodique.
 
Un incontournable : vous devez maintenant commencer à rembourser vos dettes d’études. Selon les règles de l’aide financière aux études, le mois suivant la fin de vos études, les intérêts de votre prêt deviennent à votre charge. Mais, vous avez tout de même six mois de délai pour commencer à rembourser le capital et les intérêts de votre dette d’études. L’ancien étudiant que vous êtes doit rembourser son prêt directement à l’institution financière concernée et vous aurez à convenir avec cette dernière du montant mensuel à verser (capital et intérêts). Dans la grande majorité des cas, la période de remboursement peut être de 10 ans. À vous de discuter de l’échéance en regard de votre situation personnelle.

Dans votre budget de nouveau travailleur, y a-t-il de l’espace pour commencer à épargner en vue de la retraite?

Quelle stratégie adopter?

Selon le rapport statistiques 2003-2004 de l’aide financière aux études du ministère de l’Éducation, du Loisir et du Sport, le montant moyen de la dette d’études d’un étudiant est de 8 093 $. C’est une somme importante et plus d’un jeune travailleur se demande comment rembourser une telle dette et épargner pour la retraite et pour d’autres projets. La première chose à faire, c’est de prendre le temps d’élaborer un plan d’épargne réaliste.

Se donner un plan d’épargne!

Puisqu’il vous faut rencontrer l’institution financière avec laquelle vous avez signé une convention de prêt, profitez-en pour faire un bilan financier plus complet.  La planification financière prend un peu de temps, mais ce n’est pas si sorcier que ça et les institutions financières peuvent vous donner un bon coup de main pour établir un plan d’épargne et un budget réaliste. Vous trouverez d’ailleurs dans les publications de Question Retraite une grille de calcul pour vous aider à dresser un budget annuel. Voir : la grille de calcul de Question retraite.

Il pourrait être intéressant d’étaler le remboursement de votre prêt d’études puisque le taux d’intérêt consenti est généralement plus bas que le taux d’un prêt personnel.

En octobre 2008, le taux d’intérêt en vigueur était de 4,50 %. 

Faire un budget et épargner pour la retraite.

On dit souvent que petit train va loin. En matière de planification de votre retraite, c’est encore plus vrai. La règle d’or, c’est de commencer le plus tôt possible. Si vous commencez à épargner un montant à chaque mois dans un compte REER, l’effet de l’intérêt composé ne tardera à se faire sentir. Voyez l’exemple de Frédéric, un jeune travailleur de 24 ans oeuvrant dans le domaine financier.

Son budget lui permet maintenant une certaine latitude et il choisit d’ouvrir un compte REER. Ses dettes d’études sont de 10 000 $. En consultant le calculateur de remboursement de prêts sur le site Internet du Centre de service national de prêt aux étudiants, il peut comparer diverses options de remboursement. Il choisit d’étaler son remboursement sur 7 ans, soit 84 paiements.

Son budget mensuel lui permet de consacrer 80$ par mois à son tout nouveau REER, soit presque 1000 $ cette année. Grâce à des retraits automatiques, c’est une épargne qui se fait tout en douceur.

Votre épargne fait du chemin si vous développez une vision à long terme et commencez à économiser tôt! Et il faut aussi avoir la discipline d’épargner et se donner des priorités.

Un crédit d’impôt pour les intérêts d’un prêt d’études.

Lorsque Frédéric remplira sa déclaration d’impôt du Québec l’année qui suivra la fin de ses études, il n’oubliera pas de soumettre l’annexe M laquelle lui permettra de demander un crédit d’impôt pour les intérêts payés sur un prêt étudiant.  Ainsi, il pourra récupérer une partie des intérêts déboursés, soit 20 % du montant annuel d’intérêts.  

Si les intérêts annuels de son prêt d’études sont de 420 $, par exemple, Il aura droit à un crédit d’impôt de 20 %, soit 84 $. Il pourra investir ce montant comme une 13e contribution mensuelle dans son REER et obtenir également une autre déduction sur son revenu imposable.

Développer «l’esprit de conservation».

En terminant, rappelez-vous que le REER est un mécanisme de report de l’impôt et non pas d’élimination de l’impôt. Si vous effectuez des retraits d’un REER, vous aurez à payer l’impôt selon votre revenu imposable et le taux d’imposition en vigueur lors du retrait. Il faut donc être prudent et conserver cette épargne pour les plus longues vacances de votre vie : la retraite.
 
Même si la retraite ressemble davantage à une lointaine planète, il est déjà temps de planifier pour le long terme. Dites-vous que c’est un petit pas pour vous, mais un grand pas pour votre retraite!

Pour en savoir plus...

L’aide financière aux études du gouvernement du Québec
Taux d'intérêt des prêts pour études et ententes de remboursement